二期三团day3叶小艳 区块链与支付

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区块链技术是第二代互联网，是价值的互联，比特币是区块链技术的一个重要应用，基于区块链技术的比特币及其他电子代币是要改变现实世界中各种支付方式及机构的命运。支付的真正意义在于让货币得以流通，如果信用是货币的内涵，那支付就是货币的外延。
人类在三百年前都还使用黄金白银作为货币，那时人们付出劳动挖黄金白银矿，就可以得到财富，而在现在，大家在区块链的公链上也挖矿获得比特币而得到财富。区块链技术的去中心化让所有交易不可更改，点到点的通道让支付变得更加快捷。
当前繁荣的支付生态相比过去在信息流层面有了巨大的改进，然而在最终的资金流层面却仍然停留在过去的日终切换、对账结算、资金轧差等关键流程上，丝毫没有突破。根本原因在于资金是中心化运作的，每个支付机构（包括银行、支付牌照方、乃至任何发行或流转“货币”的机构）都需要在相互约定的时间，通常是每天夜里，将上一周期内发生的所有支付行为对应的资金，与相关机构进行交换。也就是说，在中心化运作的支付清算网络里，资金是滞后的，信息系统需要停运一定的时间以等待资金处理结果的同步，所谓的7*24小时全天无休仅仅是个口号罢了。其次，资金的滞后也导致交易系统和对账系统本质上是两套，既加重了开发负担，也事实上造成了管理的混乱，既包括内部管理的，也包括与外部合作的。这些都导致跨支付机构之间的合作只剩下理论上的可行性，合作机构越多就越不可能
另外，可以直接推导出的结果就是，支付机构的体量越大其资金风险就会越高，而外界只能寄托于该机构的 IT 和管理能力足够强大了。但毋庸讳言，目前国内各家支付机构（包括银行）的能力是良莠不齐的，而且除了简单的牌照资质外，还没有更权威客观的评测来帮助人们进行鉴别，所以事实上大家只能烧高香祈祷倒霉的事别发生在自己身上了。
这里得赞一下咱们的银行和移动支付机构，在大多数情况下对用户直接屏蔽了这一底层真相，用自身垫款的方式让用户感觉不出来滞后。而另外一端，比如绝大多数商户和供应商们就只能咬牙切齿了。
区块链和数字货币的出现提供了一种支付零成本极大的可能性。资金清算的滞后性，根本原因在于传统资金的流转是有成本的，因此尽量通过轧差的方式集中解决，才能把流转成本降到最低。然而随着各级支付系统（银行和支付牌照公司为主）能力的提升，资金滞后所带来的效率成本和人力成本显著上升，现在已经可以着手攻克了。
直接的办法就是借助数字货币的特性，使得每次交易都直接附带相应金额的数字货币，通过智能合约等区块链编程技术，在节点确认交易的同时就更改数字货币的归属方，从而实现交易与清算的同步。这种方式将从根本上颠覆当前的支付清算系统。首先，对账系统和清算人员变得毫无必要，因为资金已经在交易中实时转移了；其次，交易接口可以变得更加丰富灵活，而且随着商业的需要可以任性开放合作，只需一点点配置，用微信余额在天猫上购物就这么简单；还有，监管和第三方评测也变得极其容易，因为每笔交易和资金都可以对应起来追溯，所有在结算环节逃避监管的猫腻都不复存在，例如当前国家严厉查处的黄赌毒网上交易就无处可藏了。