一期二团Day8－梁若水 坚守币本位

guk50714nce

通过学习就是觉得比特币优于黄金，因为它杜绝了轻信的土壤，可以不需要靠中心化的银行支付账户，就可以支付你的BTC到天涯海角。这一技术本身的特性，就像黄金具备的特性一样，使之与所有其他商品一样，具备价值基础，人们认识到这种优势，就会赋予其使用价值，BTC就是一种商品货币。 你去银行存钱（不含买理财）是为了什么？当然不少人会说是储蓄，为了利息。这是可怜的人，缺少投资渠道的老百姓，不得不忍受这样低的利息，追不上法币的贬值。老百姓津津乐道的是90年代初超级大通胀，银行利息最高达到14.98%，确实要比放在家也里要好一些，也仅此而已。但剩下的人为什么去存钱呢？大部分人是为了支付，十个存钱的人有五个是办汇款业务，有一两个是为了给支付宝微信存钱，剩下的是交罚款和水电煤气费，也是汇款。所以说大多数人与古代人一样，对银行的需求首先是支付，然后才是借贷收息。（储蓄用户里也有一部分是为了在一个安全的环境下攒钱，相对于安全性利息不重要）。支付需求的用户是不需要利息的，德索托《银行、信贷与经济周期》这本书里提到的非常规存管，也同样是没有利息的。办理这些业务的人们更在意的是可靠。而作为收款方的企业在意利息吗？更在意的应该是安全。金融企业在银行的账户有第三方存管账户和活期账户的区别，现在支付宝就被要求，越来越多的把钱存到存管账户，直至100%，这存管账户就是非常规存管，没有利息，按理说必须保证100%准备金。

但真实情况是不是百分之百准备金，我们不知道。为了银行更安全攒钱储蓄的用户和企业用户，不在意银行是否有足够的准备金是因为有印钞机支撑，一定能保证支付。大多数人需要的只是一个支付和收钱的账户，一个方便支付的钱包，现在有了支付宝，如果支付宝能直接收现金不需要通过银行，他的余额则完全是德索托所说的非常规存管账户。但是，几乎所有的非常规存管都渐渐守不住100%准备金的底线，哪怕不需要给利息还收保管费，也会忍不住去用仓库里客户的钱去解决自己的燃眉之急。这样确实是违法的，但如果法律能解决问题就不需要管理学和商业技能了。没有可以随时证伪的检查方式，承诺是不可靠的。合同不能抵消风险，而普遍性的违法却足以动摇法治，所谓法不责众。

当你把钱托付给银行存管，无论合同如何规定的，钱就已经变成了一种信用，不仅活期存款账户余额与现金不同质，非常规存管账户下理应100%准备金的余额与现金也不同质。片面强调违法，而不考虑实然的管控能力不对称，其实是纵容一种轻信，非常规存管嘛！你的钱存进去，不需要保持物理一致性，只要能支付你就好了，这里一含混，那么除非所有存管账户用户同一时间要求取出所有资金，否则单笔异步存储是无法验证的。你无法验证你还相信他会守规矩，不是轻信是什么？你当然有权追讨，但导致这样的后果你自己也要负责。所以经济周期不但是失信的银行家造成的，更根本的原因是人民普遍轻信造成的。只要这种轻信存在，没有法币也会有经济周期。你觉得只要有道德的商人来做银行家就能避免，只要法律规定了无限赔付责任银行家就会规矩？那是你太天真，用鲁迅的话来说：我们还没有正在饿得要死时于无人处见别人的饭，已在穷得要死时于无人处见别人的钱，正在性欲旺盛时遇见异性，而且很美。