区块链与银行家

Deweygon

二、数字货币简介

四、区块链技术简介

六、区块链应用前景

2013年12月3日，央行等五部委下发了《关于防范比特币风险的通知》[1]，否认了比特币的货币属性，将比特币定性为普通民众在自担风险的前提下可以自由交易的一种虚拟商品 。时隔两年，央行对于比特币又有什么新的看法呢？不久前的一条新闻再次引爆了比特币爱好者们的朋友圈[2]：

2016年1月20日，中国人民银行数字货币研讨会在北京召开……人民银行行长周小川出席会议，人民银行副行长范一飞主持会议……会议要求，人民银行数字货币研究团队要积极吸收国内外数字货币研究的重要成果和实践经验……争取早日推出央行发行的数字货币。

事实上不仅是央行和纳斯达克，上图中这些诸如高盛、花旗、瑞银、西联汇款等银行和金融机构也都已经参与到了区块链技术的投资和研究之中[4]。那么区块链技术到底是什么？它是如何吸引到众多银行家的关注的？为什么说它具有为资本市场带来深刻变革的潜力？希望这篇文章可以为你解开这些疑惑 。

作为一种信息技术，区块链并不为人所熟知，但是提到目前最成功的基于区块链的应用——比特币（Bitcoin），大家一定或多或少都有所了解，那么我们就先从比特币说起。

虽然比特币诞生至今只有七年时间，但是加密数字货币的构想却可以追溯到很久以前。比特币用的非对称加密技术在上世纪70年代既已出现，在1982年David Chaum就提出了不可追踪的密码学网络支付系统的构想，1988年的《密码无政府主义者宣言》[7] 中甚至预言了加密数字市场的出现。

如果数字货币选择集中式系统，那么只要中央服务器稍有闪失整个系统就会瘫痪，这将会产生许多棘手的问题。 比如，如何保证中央服务器的保管者不会私自篡改交易信息？ 如何保证中央服务器不会被黑客入侵，不会被政府查封？这些问题并非杞人忧天，而是有现实依据的，比如之前的E-gold就被美国政府以《爱国者法案》起诉清查[8]。由此可见道德风险和法律问题对数字货币来说都是致命的，而这些又无法通过计算机程序来轻易解决，因此分布式系统才是数字货币的理想选择。但是建立一个分布式的交易系统，在技术上却要比集中式困难许多，因为在这一过程中需要克服一个通信领域里的经典问题——拜占庭将军问题（Byzantine Generals Problem）。

拜占庭将军问题（以下简称“共识问题”）的正式表述是：如何在一个不基于信任的分布式网络中就信息达成共识？这个表述听起来有些晦涩，但其本质并不复杂，下面的例子与共识问题虽然并不完全一致，但却有助于我们的理解[9]。

这个问题的答案就要取决于四个人的合作方式了，如果是集中式系统，有一个盟主，比如胖虎（相当于中央服务器），那么他们的胜利是毫无悬念的，因为就进攻时间达成一致非常简单，只要胖虎召集大雄、小夫和静香开个会讨论一下就可以了，即使大家意见有分歧胖虎也可以在最后予以定夺。下面让我们回到拜占庭将军问题的假设里，在不基于信任的分布式网络中，四位将军的胜算又如何呢？

把上面例子中的将军换成计算机网络中的节点，把信使换成节点之间的通信，把进攻时间换成需要达成共识的信息，你就可以理解共识问题所描述的困境了。达成共识的能力对于一个支付系统来说重要性不言而喻，如果你给家里汇了一笔钱买车，第二天去银行核实的时候柜台告诉你“关于你汇了多少钱的问题，我们的系统里有三个版本的记录”，这样的银行你显然是不敢把钱存进去的。在比特币出现之前共识问题是很难被完美解决的，要保证达成共识就需要采用集中式系统（除非节点满足特定条件），要想去中心化共识就无法保证。那么区块链技术又是如何解决这一难题的呢？

区块链技术的解决方案其实很简单，就是保留一个仲裁权，凡是经仲裁权持有人裁定的信息大家都一致认可，这样就可以轻松达成共识了……

有一个人有仲裁权 ＝ 有一个人 ＋ 有仲裁权

以上就是区块链技术一个非常概要的介绍，如果还是满足不了你的好奇心，那么我们可以再来看一下区块链技术在比特币系统中具体是如何实现的。（如果你的好奇心已经非常满足了，可以直接跳到本节最后一段，不影响后面的理解）在比特币系统中每时每刻都会产生许多交易，这些交易一经产生就向全网广播，以保证每个节点都可以收到，但它们并不是零乱地散落在系统中，而是每隔一段时间就会被打包成一个区块（Block）记录到比特币的总账里，将这些区块按时间顺序连接到一起就成了区块链（Blockchain），也就是说区块链一词其实有两层含义，它既是分布式系统中达成共识的技术，在比特币系统中也特指包含了所有交易的总账 。比特币的代码是开源的，任何人都可以在自己的电脑上下载并运行客户端，从而使自己的电脑成为维护比特币网络的一个节点。每个节点都存有一本包含全部交易的总账，并定期将新产生的交易记录到自己的总账里。就像之前提到的，每次记账的时候都会有一个节点带领大家一起完成，那么一个关键的问题就出现了：这个节点是如何选出的？怎么保证该节点不会伪造和篡改交易内容呢？

以上就是比特币的运行方式，即使有些地方看不太懂也没有关系，只要你知道它能在没有建立信任的去中心化网络中，让所有节点保存一本相同的总账就可以了。比特币从诞生至今整整七年，尽管宣布比特币已经失败的声音不绝于耳，根据一个叫“比特币讣告”的栏目统计，目前比特币已经被宣告死亡90次了[10]，但整个系统依然运行良好，比特币和它底层的区块链技术都经受住了时间的考验。

在做了这么多铺垫之后，银行家们终于要出场了。由于比特币本质上就是一个支付系统，而这也是银行最重要的基础设施之一，因此区块链技术吸引到银行家的关注也是再自然不过的事情了。那么在银行家眼里区块链技术到底意味着什么呢？

付款人——>付款人的银行——>清算机构——>收款人的银行——>收款人

清算机构的运行方式很简单，各家银行在清算机构处开立账户，然后所有转账由清算机构在各家银行账户之间划转，这样一来记账成本大大降低，因为每家银行只要和清算机构对账就可以了。但这种安排也带来了一个至关重要的转变，那就是支付系统从原来的分布式变成了集中式系统，清算机构成为了所有交易的中间人，当甲银行要向乙银行转账时，它并没有自己去操作，而是凭借对清算机构的信任，将这笔转账交给清算机构来完成。

对于像银联这样的清算机构，节约成本的效果是显而易见的，区块链在比特币上的表现已经证明了它可以为复杂的支付系统提供一套全自动的接近即时的处理方案，因此可以显著地降低清算机构的人力成本并提高到账速度。

付款人——>付款人的银行——>收款人的银行——>收款人

两相对照大家就可以发现，虽然一同走在探索区块链的道路上，但清算机构和银行家们的目的地并不相同。显然银行家们的方案可以更显著地降低成本，这是不是意味着如果银行家成功了我们普通人也可以从中获益呢？结论恐怕并没有那么乐观，其中的道理也不难理解：狼和老虎同时抓到一只羊，狼少吃一口老虎就多吃一口，这中间并没有羊什么事儿。只要我们没有能力绕开银行自己完成支付，让银行将节省下来的成本让利于我们的愿望就只能永远是愿望 。所以在一个有志气的储户眼里，理想的支付流程当然是下面这样：

并没有银行和清算机构什么事儿。而这正是比特币的意义所在，它第一次在技术上赋予了每一个人绕过银行直接在付款人和收款人之间完成支付的能力。墨西哥、印度、非洲等地外出务工的人们向家里寄钱时，要被汇款公司吞去5%－12%；即便是在美国，信用卡公司也要对每笔交易收取1%－2.5%的手续费[11]；而比特币的每笔交易无论数额大小手续费只要0.0001比特币（不到3毛钱），想想这些数字对银行家来说究竟意味着什么。从这个角度来看，比特币所惠及的绝不仅限于它的使用者。

最后说说我们开篇提到的纳斯达克。如果说因为比特币本身就是一个支付系统，银行家关注区块链是理所当然的，那么纳斯达克对区块链的热情又是从何而来呢？这就需要我们再回忆一下拜占庭将军问题的定义了：如何在一个不基于信任的分布式网络中就信息达成共识？整个定义中并没有提到转账的事儿，而是用了“信息”一词，也就是说无论这个“信息”是什么，只要它处在共识问题所描述的条件中，区块链技术都是一个潜在的解决方案。在比特币中这个需要达成共识的信息是包含所有交易的总账，也可以理解为是“每次比特币所有权转移的记录”，如果把这个信息换成是“每次证券所有权转移的记录”，这不就成了证券交易所的业务了么。当我们可以这样理解共识问题的时候，区块链技术对于纳斯达克的吸引力也就不言而喻了。事实上证券交易也存在着跟支付流程类似的结构：

区块链将在哪些方面提高交易所的效率？在有志气的经纪人和有志气的买卖方眼中理想的交易流程分别是怎样的？对照我们之前的分析，大家应该对这些问题已经心中有数了 。

That will fly, flies at last.

转自知乎专栏 作者倾阅