黄剑辉：加快引入区块链技术发展新版普惠金融 - 网赚论坛

　　第三届互联网金融全球峰会北大论坛于2016年4月19-21日在北京召开。民生银行研究院院长黄剑辉出席并致辞。黄剑辉表示，从国际应用方面，我们已经在布局区块链技术，来提高金融服务效率。目前全世界有超过20家顶级金融机构都在应用这个技术，减少重复投资，优化资源配置。

　　黄剑辉：尊敬的各位嘉宾，女士们，先生们，大家下午好！非常高兴参加第三届互联网金融全球峰会，跟大家一起探讨一下新理念、新动能、新金融这么一个主题。今天发言的题目是“加快引入区块链技术大力发展新版普惠金融”。

　　讲三个方面，第一个方面，刚才主持人提到，我们这几年推动，从2012年，研究从供给侧来加快中国的改革问题，经过学界的共同努力，中央出了这个决策，加快供给侧结构性改革成为主基调。第二个方面，介绍一下我们对于引入区块链技术来破解普惠金融难题，开拓商业银行发展新蓝海的初步设想。第三个方面，新版普惠金融服务共享经济一些初步的设想。

　　首先看一下，去年11月10号，习总书记主持召开第十一次中财办小组会议，明确推动把供给侧结构性改革作为宏观经济的主线，“十三五”也把创新、协调、绿色、开放、共享五大理念作为引领。如何来理解这个问题呢？我们觉得供给侧结构性改革可以关注三组供给和需求的关系。

　　第一组，引入新理念以后，政策的制度供给如何作用于市场，使市场发挥决定性的作用，作用于市场来改善政府的制度。第二组供求关系，要把金融供给侧和工商企业对资金的需求，这一组供求关系，如何通过金融供给侧的改革来实现更好的普惠金融，提高金融的配制效率。第三组就是实体经济，工商企业、农业、制造业、服务业，实体经济这里面又有国企、民企、外企，通过工商企业的改革，满足人民群众对物质文化不断升级的需要。供给侧结构性改革就关注这三组供求关系。

　　发展普惠金融，支持共享经济已经上升为国家战略，近年来中央的很多文件都对此做出了很多阐述。在“十三五”规划里面也都描绘了新的蓝图和愿景，我们作为金融业，应该积极地去回应这样一个社会公众的期待，担当这种责任。包括要大力发展创业金融，破解创业融资的难题。加快发展互联网金融，来实现金融业态的协调发展，发展绿色金融，促进人与自然和谐共生。注重发展普惠金融，推动发展成果共享。

　　第二部分，如何引入区块链技术，刚才前面很多的技术专家都对区块链技术做了阐述，从金融机构如何来很好地引入这个技术，应用这个技术，开辟商业银行新的蓝海，我谈一点基本的设想。

　　首先，可以看到我们国家的普惠金融有广阔的发展空间，是商业银行发展的蓝海，从政策层面、经济层面、社会层面、技术层面都可以看到这一点。从普惠金融本身来看，需求很高，快速增长，但有效供给不足，表现在金融需求快速增长，一个是普通城镇居民收入的快速增长，个人金融和理财意识增强，小微企业快速发展，小微金融需求迫切，农村金融需求旺盛，多样化特征明显。供给方面，社区金融发展很薄弱，基础设施不完善，小微企业融资难、融资贵很明显，金融服务在乡村地区也没有很好地覆盖，金融供给很缺乏。

　　在这种情况下，发展互联网金融就是实现普惠金融最佳的路径，它可以实现破垄断、广覆盖、降成本、促创新、可协同等多个方面。在这几个领域，中国民生银行都做出了自己多方面的探索。比如在降成本方面，我们基于阿拉丁的移动平台技术实现了数据的标准化，云端化，智能化和移动化。

　　具体分析一下区块链技术快速发展以后，如何能对创新普惠金融来提供新的活力。我们觉得第一次从技术层面建立了去中心化的信任，颠覆传统金融信用中心式的服务模式。可以重构信用形成机制，进行集体的维护，信息完整且可信任度提高，高安全性，因为交易都是在匿名下进行的。这四点可以实现几个方面的效果，全网记帐系统创造普惠信用体系。第二个效果，通过去中心化避免垄断，降低交易成本。三是通过开源民主机制实现共享金融。四是预防故障与攻击，因为区块链技术攻击其中的一点，不会对整个系统造成影响。五是能够更好满足监管和审计的要求。

　　从国际应用方面，我们已经在布局区块链技术，来提高金融服务效率。目前全世界有超过20家顶级金融机构都在应用这个技术，减少重复投资，优化资源配置。从金融巨头的角度，比如说富国银行、花旗银行、德意志银行、汇丰等已经发起了R3CEV银行的联盟，吸引43家银行来制定相关的标准和协议。2016年将制定具体的实施计划。从中小银行来看，也在积极推进，进行探索相关的路径。比如说2014年德国的Fidor银行，美国独立交易银行Cross River Bank与CBW宣布相继采用开源、分布式支付来进行即时、免费的汇兑业务。

　　美国另外一家安快银行实现了新方式的新版的营业方式，顾客到了安快银行，不光是存贷汇常规业务的问题，而是把休息、读报、上网、免费的咖啡，金融和生活进行了一体化的重构。

　　在这样的背景下，如何用新版的普惠金融来实现共享经济的新发展，也做了初步的设想。中国民生银行要助力大众创业、万众创新，为全面建成小康社会做出更大贡献。要从小微业主的角度，打造战略引领、跨界互联、聪慧共赢民生银行小微金融服务升级版。社区金融，小区金融方面，打造专业化、连锁化、品牌化的金融沃尔玛超市，把工商领域的沃尔玛，商品领域的沃尔玛原理引入到金融领域。在此基础上，在实现小区小微业务，社区金融相结合，金融与生活的相结合，全面创新普惠金融新的模式。

　　包括要依赖产业链、客户集群多方合作，构建共生、共享、共赢的生态圈。所以通过跟优势的核心企业来合作，开发产业链核心客户集群，多方合作，构建小微金融生态圈。

　　第二方面，通过数据驱动，线上运营实现小微业务规模化发展，降低成本，提高效率。第三方面，还可以通过技术的驱动，细分客户层级，进行精细化的风险管理。比如说为小微企业的客户进行细分，进行精细化的管理，还可以借助区块链的技术驱动，提升银行的风控能力。因为过去的小微金融，普惠金融之所以得不到很好的发展，风控问题没有很好地解决。借助区块链技术，能够在一定程度上有助于这个问题的破解。

　　第四方面，在此基础上，我们提出构建融资+融智相结合一种新的模式，可以概述为“C-MORE”的客户成长计划，“C”就是银行，“C”就是提供管理咨询服务，“M”就是提供市场营销服务，“O”就是提供在线的平台服务，“R”就是提供研究咨询服务，“E”就是提供教育培训的服务。把融资和融智相结合，实现新版的服务模式。

　　第五方面，社区经营方面，借助沃尔玛超市的模式，通过实现线上线下相结合，内部与外部的连通，为社区居民提供“银行卡+理财服务+创业和消费”，还有私人订制服务。还可以以此为基础，提出金融管家式服务，发展社区金融线下体验店，真正为客户提供可信赖的金融官价式优质服务。

　　总体上，我们总的设想，持续推进蓝海战略，打造金融沃尔玛，服务共享经济新发展，为公众、企业提供更加一流、便捷、高效的服务。