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标题: 【一期四团DAY-6夏巍】区块链+智能合约对金融世界的影响该有多大 ... [打印本页]

作者: fps2tao 时间: 2017-10-21 14:29
标题: 【一期四团DAY-6夏巍】区块链+智能合约对金融世界的影响该有多大 ...
从开始接触区块链时，我就意识到区块链可能会对法律和金融行业产生巨大影响。作为一个现审计员、未来的券商从业人员，之前已经写了一篇对审计行业的潜在影响。今天试着写一篇对金融行业的影响。

我们以银行为例，银行分为商业银行和投资银行，商业银行就是我们熟悉的传统四大。商业银行的经营模式是吸收储户的存款，再给需要贷款的对象发放贷款，从中赚取差价。商业银行也要进行其他业务，如结算业务，但核心是吸储和放贷业务。

在以往的商业银行中，信贷员是一个核心角色，银行如果想要发放贷款，就需要信贷员对贷款者的资质进行评估，目的是确定其具备优质的偿还能力。如果一个企业想要贷款，信贷员就需要审查能否给企业发放贷款。

这就会带来一个弊端，那就是对整个企业的评价过程，完全是依靠个人来识别的。个人能力的好坏，将决定贷款发放的质量。信贷员在评估企业质量的时候，需要掌握行业的发展前景、分析企业的财务经营现状，再依据银行的信贷标准来识别企业是否符合。整个审核过程非常依赖个人的识别能力。
还有一个弊端就是，银行发放贷款的效率会很低，现实中，企业为了贷款，三次五次准备材料，十次八次跑银行，整个贷款发放流程达到几十天甚至数月的都有。这给企业经营运转造成了非常大的影响。

除此之外，由于各种场外因素的干扰，银行发放贷款经常需要“灵活处理”，信贷员如果遇到各种关系户，如行里领导的亲戚、政府部门的纳税大等，就需要放宽审核标准，甚至违规发放贷款。

2012年，浙江的温州等地诸多民营企业发生倒闭风潮，原因就是当地的企业为了融资，互相进行联合担保，即几家甚至几十家企业互相担保进行借贷，一家企业发生问题后，牵连担保的几十家企业都背负了巨额的债务，产生了大量的坏账。在整个过程中，银行难辞其咎。

如果将区块链+智能合约引入商业银行的贷款领域，毫无疑问能够有效改变传统贷款发放的各类弊端。首先，可以统一放贷标准，如果银行不再用人去审核企业的各项资质，而是将各项信贷标准添加进区块链，符合条件的企业或个人可以将相关数据输入区块链，由状态机系统进行识别，这样就可以在很大程度上避免人为因素的干扰；其次，这将显而易见地提升效率，传统的提交材料-初步审核-现场审核-二次审核-发放贷款的方式，可以简化为提交材料-自动审核-发放贷款的方式，这大大提升了效率；最后，可以避免场外因素的干扰，由于区块链不可篡改、智能合约自动触发条件，那么人为干扰的可能性被消除，不符合条件的贷款将无法审核通过，从而保证了贷款的发放质量。

今天这篇是商业银行的区块链构想，明天写一篇投资银行的。

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