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标题: 支付宝小程序信用借还能力介绍 [打印本页]

作者: jDgij8rl1o 时间: 2018-2-2 18:40
标题: 支付宝小程序信用借还能力介绍

1.产品介绍

在实物租赁行业，芝麻信用借还产品为商户对借用人是否可以享受免押金服务进行评估，并代商户向支付宝发起结算请求扣取相应费用。

2.产品特色

对商户的风控能力要求低。商户无须对接多个芝麻信用产品来独立判断用户的信用风险情况，由芝麻信用完成对用户的风险评估，对商户输出评估结果。
免除用户押金，优化业务使用流程，降低业务使用门槛。
集成代扣和预授权功能。免押金用户可直接代扣租金；免押金不准入的用户可使用预授权支付押金。
通过信用借还产品产生的借还订单，都会记入用户履约记录内。对于恶意逾期的数据，会影响用户信用。芝麻信用也会根据订单状态对用户提供相应的到期提醒、逾期提醒等服务。

3.应用场景

适用于实物租赁行业，通过芝麻信用借还为用户提供免押金服务。

4.使用说明

4.1 主要业务模块介绍

免押金评估
用户在商户业务流程里（目前仅支持支付宝生活号），选择需要借用的物品后，申请“免押金借用”，商户调用信用借还订单创建接口，页面跳转至免押金借用申请页，用户确认申请后，芝麻信用对该用户进行风险评估后，返回商户评估结果并且页面回跳至商户指定页面。同时在芝麻信用创建借用订单。
风险评估集成了芝麻信用和蚂蚁金服的风控能力，包括芝麻分、行业关注名单、身份欺诈、账户盗用冒用等能力，为用户提供全面、准确的风险评估。

代扣签约
对于需要支付租金的订单，芝麻信用会引导用户进行代扣签约；不需要支付租金的订单，则不需要签约代扣。（已经签约代扣的用户无须再签约）。

预授权协议签约
对于需要支付押金的订单，芝麻信用会引导用户进行预授权协议签约（已经签约预授权协议的用户无须再签约）。

押金支付
免押金风险评估不通过的用户，可“预授权支付”完成借用，用户完成后，页面同样会回跳至商户指定页面。

订单核销
用户归还物品后，商户必须调用信用借还订单完结接口，芝麻信用根据接口请求的情况代商户向支付宝发起相应的资金处理请求，并完结该笔订单。

信用提醒及惩戒
芝麻信用根据信用借还订单创建接口的参数对用户在业务各环节进行个性化、分渠道通知。如借用成功、归还成功、即将到期、逾期、扣款失败等提醒。
信用履约行为会展现在“信用守护”、“信用足迹”内，并会关联到用户的信用评估上。
逾期数据会纳入用户的负面信息及行业关注名单内，不仅影响用户信用借还服务的使用，也会使其在其它信用场景内受到限制。

4.2 资金处理能力介绍

代扣
用户申请免押金借用时，需要签订“信用借还自动扣款”协议，授权芝麻信用，当其在信用借还场景里进行消费时，借助相应的资金渠道进行扣款的方式完成相应的租金或者赔偿金的支付。
商户调用订单完结接口，通过接口参数告知芝麻信用该笔订单用户需要支付的金额及支付原因（租金或者赔偿金）。芝麻信用实时向支付宝发起代扣请求，从该用户账户内支付相应款项至商户指定收款账号（当前签约信用借还的企业账号），并从该收款账号内实时扣除相应的支付手续费用。
如若代扣失败，商户可就该笔订单发起多次代扣请求，直至扣款成功。
代扣有一定的金额限制：单笔金额在500元以上，需要用回复短信确认扣款。

预授权支付
当用户不满足免押金借用条件，且当前订单允许使用支付押金借用时，用户可按照物品押金金额进行预授权支付。预授权支付的金额，仅冻结在用户当前账户内，不会支付至商户收款账号。
商户调用订单完结接口，通过接口参数告知芝麻信用该笔订单用户需要支付的金额及支付原因（租金或者赔偿金）。芝麻信用实时向支付宝发起交易支付及剩余资金解冻，从该用户账户内支付相应款项至商户指定收款账号（当前签约信用借还的企业账号），并从该收款账号内实时扣除相应的支付手续费用。用户在申请借用时冻结的剩余金额则实时解冻，解冻的资金会原路退回。

手机网站支付
如果商家在调用归还接口时发起对用户的扣款失败，系统会自动为用户打开手机支付的入口（用户点击订单详情页，会看到有欠款的提示，并且有去支付的按钮），用户点击手机支付后，系统会拉起收银台，用户输入密码，确认后即可支付，如果有冻结的资金（如押金），则系统会自动为用户进行资金解冻的操作，解冻的资金会原路退回。

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